Opciones, beneficios y requisitos de las hipotecas de la FHA para 2016

Préstamo exclusivo para propietarios de la FHA

Mientras el mercado inmobiliario de los EE. UU. se recupera de la retracción de la última década, los compradores de viviendas actuales no siempre tienen mucho efectivo.

Para los compradores con menos del 20% disponible para el pago inicial, los préstamos a través de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) son una opción popular.

La FHA permite préstamos hipotecarios con tal solo el 3.5% de pago inicial a lastasas hipotecarias actuales.

Acerca de las hipotecas de la FHA

La Administración Federal de la Vivienda (FHA) se estableció en 1934, año que en la historia de los Estados Unidos marcó un período de “mucho alquiler”. El país estaba emergiendo de la Gran Depresión. Solo 4 de cada 10 familias tenían su vivienda propia.

En ese momento, los términos hipotecarios ofrecidos por los prestamistas eran onerosos. Obtener un préstamo significaba hacer un pago inicial del 50%; aceptar un plazo de préstamo de 5 años o menos; y realizar un pago “global” grande al banco después de los primeros años de la hipoteca.

Pocos consumidores de los EE. UU. podían satisfacer los términos de una hipoteca en la década de 1930. Mientras tanto, el gobierno deseaba aumentar las tasas de propietarios de vivienda en todo el país. Con más propietarios de vivienda, el gobierno razonaba, los vecindarios se estabilizarían y la economía de los EE. UU. se volvería a encaminar.

De allí surgió la FHA y su programa hipotecario insignia.

La principal característica de la hipoteca respaldada por la FHA era el programa de Prima de Seguro Hipotecario (MIP), un fondo de seguro autosuficiente a través del cual la FHA podía garantizar a los prestamistas del país contra los “préstamos incobrables”.

A fin de que un banco obtuviera el seguro de la FHA sobre sus préstamos, se requería verificar que sus préstamos cumplieran con los estándares mínimos de calificación de la FHA.

Estas reglas se dieron a conocer como las pautas hipotecarias de la FHA.

Con el tiempo, el sistema de MIP de la FHA les dio a los bancos la confianza necesaria para dar mejores préstamos con mejores términos para los compradores de viviendas esperanzados de los Estados Unidos. Pronto, los requisitos de pago inicial para un préstamo hipotecario se redujeron; los plazos de préstamo a 5 años fueron reemplazados por plazos más largos, de 15 y 30 años; y lastasas hipotecariascayeron.

La FHA es actualmente la aseguradora de hipotecas más grande del mundo.

Los compradores de viviendas de los EE. UU. eligen los préstamos de la FHA

En la economía en expansión actual, los compradores de viviendas de los EE. UU. tienen varias opciones de préstamos hipotecarios.

Como ejemplos, los préstamos convencionales están disponibles a través de Fannie Mae y Freddie Mac; los Préstamos para Viviendas Rurales están disponibles a través del USDA; y los préstamos del 100% están disponibles a través del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) y su préstamo del VA.

Incluso las hipotecas jumbo y los préstamos privados han resurgido.

Sin embargo, los préstamos respaldados por la Administración Federal de la Vivienda siguen teniendo gran demanda. La combinación de tasas bajas, pago inicial bajo y pautas de préstamo flexibles del préstamo de la FHA ha hecho que sea una de las opciones de préstamomás comunes para los compradores de viviendas actuales.

Existenbeneficios al elegir un préstamo de la FHA. Estos son algunos de los más destacados.

Primas de seguro hipotecario (MIP) de la FHA

Podría parecer extraño llamar al seguro hipotecario de la FHA un beneficio, debido a que no es gratuito; sin embargo la MIP de la FHA es lo que hace que el programa sea posible.

Sin la MIP, los prestamistas aprobados por la FHA tendrían pocos motivos para dar préstamos asegurados por la FHA. No obstante, como propietario o comprador de una vivienda, usted tiene maneras de limitar los costos de MIP de la FHA.

Puede utilizar un plazo hipotecario de 15 años, por ejemplo; o realizar un pago inicial de por lo menos el 5 por ciento, o usar el programa HAWK de la FHA, si fuera necesario.Haga clic aquí para ver las tasas actuales (25 de septiembre de 2015)

La FHA permite un pago inicial del 3.5%

Para los compradores de viviendas actuales, solo existen unas pocas opciones de hipotecas que permiten pagos iniciales del cinco por ciento o menos. La FHA es una de ellas.

Con una hipoteca de la FHA, usted puede realizar un pago inicial de tan solo el 3.5%. Esto beneficia a los compradores de viviendas que no tienen mucho dinero ahorrado para el pago inicial, y a aquellos que prefieren reservar su dinero para los costos de mudanza, fondos de emergencia u otras necesidades.

La FHA permite el 100% de fondos de donaciones

La FHA es dinámica con respecto a las donaciones para el pago inicial. Muy pocos programas de préstamo permitirán que todo su pago inicial para una vivienda provenga de una donación. La FHA sí lo hace.

A través de la FHA, la totalidad del 3.5% de su pago inicial puede ser una donación de los padres o de otro pariente, de un empleador, de un grupo benéfico aprobado o de un programa para compradores de viviendas del gobierno. Sin embargo, si utiliza una donación para el pago inicial, deberá seguir el proceso.

La FHA no exige un número de Seguro Social

No todos los compradores de viviendas tendrán un número de Seguro Social válido y, de acuerdo con la FHA, eso no importa. Por ejemplo, las pautas de la FHA permiten préstamos a los empleados del Banco Mundial y de embajadas extranjeras.

La FHA también asegurará préstamos para extranjeros que no son residentes permanentes.

Existen muchos prestamistas aprobados por la FHA

Los préstamos de la FHA pueden ser financiados por cualquier prestamista aprobado por la FHA. Esto incluye prestamistas hipotecarios, instituciones de ahorro y préstamo, y cooperativas de crédito.

El mercado de préstamos de la FHA es enorme, lo cual genera presión competitiva entre los prestamistas para ofrecer tasas y cargos de la FHA bajos. “Comparar precios” para un préstamo de la FHA vale la pena.

Además, debido a que los diferentes bancos utilizan diferentes métodos de aprobación, su préstamo de la FHA puede ser rechazado por el Banco A, pero aprobado por el Banco B. Si reúne los requisitos de la FHA, ¡puede solicitar un préstamo hasta que se lo aprueben!

Existen muchos productos de préstamo de la FHA

A través de la FHA, puede obtener una hipoteca de casi cualquier tipo.

El organismo es muy conocido por su hipoteca de tasa fija a 30 años tradicional, pero la FHA también ofrece un préstamo de tasa fija a 15 años, al igual que una serie de hipotecas de tasa ajustable (ARM).

Además, la FHA asegura préstamos para compra y mejoras para cuando desee comprar una vivienda que necesite reparaciones; préstamos para construcción 203k para cuando desee comprar una vivienda recién construida; y préstamos para el consumo eficiente de energía para cuando desee financiar los costos de mejoras en el uso eficiente de la energía en su préstamo.

La FHA también proporciona una línea completa de productos de refinanciamiento de la FHA.
Los compradores de viviendas de la FHA pueden comprar cualquier tipo de vivienda en cualquier vecindario de los Estados Unidos, ya sea en los 50 estados de Estados Unidos, el Distrito de Columbia o cualquier territorio de los Estados Unidos. La FHA asegurará viviendas independientes unifamiliares, viviendas de 2 unidades, 3 unidades, 4 unidades, condominios, casas rodantes y casas prefabricadas.

La FHA tiene estándares de crédito flexibles.

De todos los tipos de préstamos disponibles en el mercado actual de los EE. UU., los préstamos de la FHA están entre los más indulgentes con respecto a los estándares de crédito.

La FHA no requiere un “crédito perfecto” e incluso les recomienda a sus prestamistas aprobados que vayan más allá de los “eventos de crédito” aislados y que analicen los antecedentes de crédito completos del prestatario,independientemente de la puntuación de crédito. Incluso los prestatarios con una ejecución hipotecaria reciente, venta en descubierto, escritura en sustitución o quiebra pueden ser elegibles para el financiamiento de la FHA.

Los períodos de espera obligatorios de 3 años no existen con un préstamo de la FHA.

La FHA permite montos de préstamos ampliados

Un “límite de préstamo” es el préstamo máximo permitido para un área y, como beneficio adicional de la FHA, los límites de préstamo de la FHA pueden ampliarse igual que los límites de préstamos convencionales. En el Condado de Orange, California, por ejemplo, o en la Ciudad de Nueva York, la FHA asegurará hasta $625,500 para una hipoteca.

Para viviendas de 2, 3 y 4 unidades, los límites de los préstamos de la FHA son aún mayores, y llegan hasta $1,202,925.

Los préstamos de la FHA son adquiribles

Un beneficio poco conocido de la FHA es que el organismo les permitirá a los compradores de viviendas “adquirir” la hipoteca de la FHA existente sobre la vivienda comprada.

El comprador de todos modos deberá calificar para la hipoteca con sus términos existentes pero, en un contexto en el que las tasas hipotecarias están aumentando, puede ser atractivo adquirir el préstamo del vendedor de la vivienda. Por ejemplo, de acá a 5 años un comprador de una vivienda asegurada por la FHA puede “heredar” una tasa hipotecaria de menos del 4 por ciento del vendedor.

La FHA ofrece préstamos para construcción

A través de su programa 203k, la FHA ofrece préstamos para construcción a los compradores de viviendas que piensan hacer mejoras en un nuevo hogar, y a los propietarios que desean hacer reparaciones a la vivienda que ya tienen.

A través del préstamo 203k de la FHA, los proyectos incluyen nuevos techos, incorporaciones estructurales y demoliciones completas de viviendas. El préstamo 203k puede aplicarse a viviendas que necesitan reparaciones menores y también propiedades antiguas para renovar.

La FHA es el único organismo del gobierno federal que otorga un préstamo de ese tipo.

Acceso al refinanciamiento simplificado de la FHA

Otra ventaja para los propietarios de vivienda respaldados por la FHA es el acceso al Refinanciamiento Simplificado de la FHA.

El Refinanciamiento Simplificado de la FHA es un programa exclusivo de la FHA que les ofrece a los propietarios de vivienda uno de los métodos más simples y rápidos para refinanciar; incluso establece su fecha de cierre. A través del Refinanciamiento Simplificado de la FHA, no existen verificaciones de puntuaciones de crédito, comprobaciones de ingresos y se exoneran completamente las tasaciones de la vivienda.

Además, a través del Refinanciamiento Simplificado de la FHA, los propietarios de vivienda con una hipoteca anterior a junio de 2009 obtienen acceso a tasas de seguro hipotecario de la FHA más bajas.

Obtenga las tasas hipotecarias vigentes de la FHA de la actualidad

Durante más de 80 años, el programa de préstamo hipotecario de la FHA ha ayudado a los propietarios de vivienda estadounidenses a comprar viviendas de manera asequible y a refinanciarlas. Compare las tasas actuales y verifique lo que un préstamo de la FHA puede hacer por usted.

Las tasas hipotecarias de la FHA están disponibles en línea sin costo, sin obligación de avanzar y sin que se requiera el número de Seguro Social para comenzar.